Novinky ve spoření na stáří, aneb nespoléhejme na stát
Od počátku letošního roku jsou v platnosti nová pravidla "spoření na stáří". Došlo k mnoha úpravám v doplňkovém penzijním spoření, ale v platnost vešly také nově podporované produkty. V tomto článku se podíváme rámcově na to, jak aktuální novinky co nejlépe využít ve svůj prospěch, ať už je mi 20,40 nebo i 60 a více let.
Proč nespoléhat (pouze) na stát?
Státní penzijní systém v České republice čelí mnoha výzvám. Jednou z nich je stárnutí populace, které vede k narůstajícím výdajům na důchody. To může v budoucnu vést ke snížení výše státních důchodů. Proto je důležité mít vlastní spoření na stáří, abychom nebyli závislí pouze na státním důchodu. Našim klientům dokonce doporučujeme na stát nespoléhat vůbec a na stáří si našetřit vlastními silami. Toho lze snáze dosáhnout, pokud je mi 20 nebo 30 let. Mnohem těžší je, když s tímto začnu až v 50 letech.
Možnosti spoření na stáří a podpora od státu
Naštěstí existuje několik možností, jak si můžeme spořit na stáří.
Jednou z nich je doplňkové penzijní spoření (dále DPS, funguje už řadu let), které nabízí zejména státní příspěvky. A právě ty se budou od 1.7.2024 měnit. Maximální státní příspěvek ve výši 230 Kč měsíčně dnes pobíral každý, kdo ukládal alespoň 1.000 Kč měsíčně. Nově bude maximální příspěvek dokonce 340 Kč měsíčně, nicméně bude potřeba si ukládat alespoň 1.700 Kč měsíčně. Vliv státního příspěvku na celkovou výnosnost produktu však v dlouhodobém horizontu klesá a u třicetiletého investování formou DPS dělá pouze desetinky procenta. Podle nových podmínek přestane stát vyplácet od 1.7.2024 státní příspěvek důchodcům. To však neznamená, že důchodci mají hned DPS rušit ! V žádném případě ! I samotná výnosnost produktu může důchodcům finanční prostředky dobře zhodnotit (za rok 2023 připsalo hned několik penzijních společností v konzervativní strategii výnos přes 7% !!!).
Další možností je využít Dlouhodobého investičního produktu (DIP), což je od letošního roku novinka. DIP umožňuje podstatně širší možnosti investování a volbu více investičních strategií. Důležité je vybrat si strategii, která nejlépe odpovídá vašim potřebám a finanční situaci.
Velkou roli hraje v celkové výnostnosti také možnost odečítat příspěvky do spoření na stáří z daňového základu. Celkově tak může poplatník ušetřit za rok až 7.200 Kč na daních (při 15% dani z příjmu), pokud ukládá min. 48.000 Kč ročně do DIPu nebo 68.400 do DPS. Daňově odčitatelnou položkou se z tohoto pohledu od letošního roku stává nově také příspěvek na pojištění dlouhodobé péče, což je pojistný produkt, který řeší situaci v případě ztráty soběstačnosti.
Na DPS i na DIP může přispívat také zaměstnavatel. My v Urbanfinance aktuálně jednáme s mnoha zaměstnavateli a snažíme se jim vysvětlit letošní novinky, poněvadž velká část z nich nové možnosti ještě vůbec nezaznamenala a tudíž nezahrnula do svých interních firemních předpisů.
Pro volbu mezi DIP a DPS je důležité zvážit také dlouhodobou nákladovost produktů a portfolií (už se nám do ruky dostala i smlouva, kde si klient předplatil v DIPu vstupní poplatek ve výši 3,5% z cílové sumy na 30 let dopředu = několik desítek tisíc Kč !!! POZOR na to, co podepisujete.). Zároveň je také důležité zvážit, jakým způsobem budu chtít v 60 letech peníze vybrat a jakou část budu muset zdanit při výplatě.
Je toho hodně. Jak začít ?
Novinek je určitě celá řada. Nic však tak zásadně nehoří. Novinky v DPS (státní příspěvek) začnou platit od 1.7.2024. Co se týká daňových odpočtů - to bude možné dořešit až do konce roku 2024. My v Urbanfinance aktuálně již oslovujeme naše klienty s návrhy, jak spoření na stáří upravit a přizpůsobit novým podmínkám.
A pokud ještě otázku vaší budoucnosti neřešíte, začít spořit na stáří je jednodušší, než se zdá. Prvním krokem je stanovit si cíl, kolik peněz byste chtěli mít ve stáří. Poté je důležité pravidelně spořit a investovat. Nezapomeňte také pravidelně revidovat svůj investiční plán a přizpůsobovat ho aktuálním podmínkám a vašim potřebám. Jako váš finanční poradce vám mohu pomoci s vytvořením plánu, který bude odpovídat vašim individuálním cílům a možnostem.
Pokud se se mnou budete chtít o něčem poradit, spojte se se mnou prostřednictvím kontaktů na mém webu. Společně najdeme cestu, jak si zajistit klidný a bezstarostný důchod.
Autor
"Pomáháme klietům rozumět svým financím"
I po 27 letech ve financích se stále ujišťuji v tom, že drtivá většina klientů vůbec neví, proč má pojistku, k čemu a kdy jim bude dobrá, proč mají cílovou částku na stavebním spoření 500.000 Kč, proč si peníze na důchod ukládají na 1,5% p.a. a dokonce platí za běžný účet i přes 100 kč měsíčně na poplatcích.
Rozhodl jsem se tedy, že klienti, kteří chtějí spolupracovat se mnou, budou jasně vědět, co a v jaké situaci jim vyřeší životní pojištění, kdy a kolik budou moci čerpat peníze na studia svých dětí, jak se dostanou k tomu, aby nemuseli čekat na "státní důchod", ale byli finančně nezávislí už podstatně dříve, . . .
Mým cílem je, aby každý můj klient přesně věděl, proč spoří, proč je pojištěn, proč investuje, co mu to jednou přinese a k čemu mu to bude dobré.
